Come si calcola l'indennità di fine rapporto degli agenti assicurativi? I parametri previsti dall'ANA 2003.
Il calcolo dell'indennità di fine rapporto prevista dall'Accordo Nazionale Agenti 2003, è piuttosto articolata e complessa e viene regolata agli artt. 12 e seguenti.
In primo luogo è importante sottolineare che l'art. 18 ANA dispone che in caso di scioglimento del contratto di agenzia per recesso dell'impresa o dell'agente per giusta causa:
- non è dovuto alcun preavviso;
- se recedente è l'impresa, all'agente spettano le indennità di risoluzione di cui agli artt. da 27 a 33 (di seguito esaminate); se recedente è l'agente, allo stesso spettano le indennità di risoluzione previste per il caso di recesso dell'impresa.
Ciò premesso, in base all’art. 12, I comma ANA, il contratto di agenzia può sciogliersi per:
- Cancellazione dell’agente dall’Albo nazionale degli agenti di cui alla legge 7 febbraio 1979, n. 48;
- Morte;
- Invalidità totale;
- Limiti di età;
- Recesso per giusta causa.
Il II comma del medesimo articolo, dispone altresì che il contratto di agenzia può sciogliersi per recesso da parte dell’impresa ovvero da parte dell’agente. Il recesso da parte dell’impresa, viene a sua volta distinto in tre tipologie:
- Recesso con indicazione dei motivi ed eventuale ricorso al Collegio arbitrale, nel qual caso si applica la disciplina di cui all’art. 12-bis;
- recesso dell’impresa senza indicazione dei motivi, nel qual caso si applica la disciplina di cui all’art. 12-ter;
- recesso dell’impresa con applicazione dell’art. 12-quater per gli agenti che ne abbiano diritto.
Qualora il recesso venga effettuato da parte dell’agente si applicherà la disciplina dell’art. 12-bis
Il III comma, prevede che le indennità di risoluzione del contratto spettanti all'agente sono sono indicate agli articoli da 14 a 19.
Ad ogni modo, il IV comma dell’art. 12 prevede che, nei casi di scioglimento del contratto per morte o invalidità totale dell’agente, spetti all’agente un’ulteriore somma all’agente cessato o ai suoi eredi, che va ad aggiungersi alle indennità di cui agli articoli da 14 a 19, come dal seguente prospetto:
| Scaglioni di provvigioni
(Euro) |
Anzianità
|
|
| Fino a 5 anni compiuti | Oltre 5 anni compiuti | |
| fino a 20.500,00
da 20.501,00 a 26.400,00 da 26.401,00 a 38.000,00 da 38.001,00 in poi |
20%
15% 15% 15% |
30%
25% 20% 15% |
| Detta ulteriore somma non potrà essere inferiore a euro 8.800,00 né superiore a euro 29.300,00. | ||
L’art. 12 A prevede poi una dettagliata disciplina con un preciso schema di riferimento per il calcolo della somma aggiuntiva eventualmente spettante all’agente in applicazione dell'ANA 2003, ossia:
| Schema di riferimento e disciplina ex art. 12A | ||
| sui primi | € 103.291,00 di provvigioni | 65% |
| sui successivi | € 103.291,00 di provvigioni | 40% |
| sui successivi | € 154.937,00 di provvigioni | 15% |
| sui successivi | € 154.937,00 di provvigioni | 10% |
| su quanto supera | € 516.457,00 | 5% |
| Detta ulteriore somma non potrà essere inferiore a euro 8.800,00 né superiore a euro 29.300,00. | ||
L'art. 12-bis prevede che entro 20 giorni dal ricevimento della comunicazione del recesso, l’altra parte ha facoltà di ricorrere ad una procedura di arbitrato irrituale; le modalità di accesso a tale procedura, vengono espressamente disciplinate nell’art. 12-bis stesso.L’art. 12-bis disciplina il recesso da parte dell’impresa con indicazione dei motivi.
L’art. 13-ter disciplina, invece, l’ipotesi di recesso dell’impresa senza indicazione dei motivi. In tale caso il preavviso dovuto all’agente, ai sensi dell’art. 13, decorrerà solo dopo il trentesimo giorno successivo alla comunicazione del recesso da parte dell’impresa. Entro tale termine, l’agente potrà scegliere tra il pagamento degli indennizzi e la liberazione del portafoglio gestito dall’agenzia, inviando all’impresa apposita comunicazione. Nel caso le parti concordino di optare per la liberalizzazione del portafoglio, essa dovrà avvenire tramite la sottoscrizione del testo allegato di cui all’allegato A dell’accordo ANA 2003.
Importante sottolineare che, secondo la giurisprudenza, la liberalizzazione del portafoglio è ritenuta una legittima alternativa al pagamento delle indennità di fine rapporto.[1]
In caso di mancata opzione da parte dell’agente e comunque in caso di mancata sottoscrizione da parte dello stesso dell’atto di liberalizzazione, di cui al punto precedente, l’impresa è tenuta a corrispondere all’agente gli indennizzi di cui agli art. II e III dell'arto12-ter ed il contratto si risolve con diritto dell’agente:
- al trattamento di cui all’art. 13 dell’ANA (che disciplina il termine di preavviso);
- le indennità di risoluzione di cui agli art. 25 e 33;
- nonché ad una somma aggiuntiva pari al 50% di quella calcolata per l’agenzia sulla base dello schema di riferimento e disciplina di cui all’art. 12A.
L’art. 13 comma III, fissa quali termini di preavviso:
| 1 mese | per il primo anno di gestione; |
| 2 mesi | per il secondo anno di gestione |
| 3 mesi | per il terzo anno di gestione |
| 4 mesi | per il quarto anno di gestione |
| 5 mesi | per il quinto anno di gestione |
| 6 mesi | per il sesto anno di gestione |
Il IV comma dell'art. 13 prevede che l'impresa può sostituire in tutto o in parte il preavviso dovuto con un'indennità determinata come segue:
- se l'agente ha iniziato il primo anno di gestione ma non lo ha completato: in sostituzione del mese di preavviso, 1/42 delle provvigioni;
- se l'agente ha completato il primo anno di gestione ma non ha iniziato il secondo anno di gestione: in sostituzione del mese di preavviso, 1/10 delle provvigioni;
- se l'agente ha iniziato il secondo anno di gestione ma non lo ha completato:
- in sostituzione del 1° mese di preavviso, 1/15 delle provvigioni;
- in sostituzione del 2° mese di preavviso, 1/20 delle provvigioni.
- se l'agente ha completato il secondo anno di gestione ma non ha iniziato il terzo anno di gestione:
- in sostituzione del 1° mese di preavviso, 1/10 delle provvigioni;
- in sostituzione del 2° mese di preavviso, 1/12 delle provvigioni.
- se l'agente ha iniziato il terzo anno di gestione ma non ha superato i quattro anni di gestione:
- in sostituzione del 1° mese di preavviso, 1/12 delle provvigioni;
- in sostituzione del 2° mese di preavviso, 1/18 delle provvigioni;
- in sostituzione del 3° mese di preavviso, 1/24 delle provvigioni;
- in sostituzione del 4° mese di preavviso, 1/42 delle provvigioni.
- se l'agente ha iniziato il quinto anno di gestione ma non ha completato i quindici anni di gestione:
- in sostituzione del 1° mese di preavviso, 1/15 delle provvigioni;
- in sostituzione del 2° mese di preavviso, 1/20 delle provvigioni;
- in sostituzione del 3° mese di preavviso, 1/25 delle provvigioni;
- in sostituzione del 4° mese di preavviso, 1/30 delle provvigioni;
- in sostituzione del 5° mese di preavviso, 1/35 delle provvigioni;
- in sostituzione del 6° mese di preavviso, 1/40 delle provvigioni.
- se l'agente ha completato o superato i quindici anni di gestione:
- in sostituzione del 1° mese di preavviso, 1/12 delle provvigioni;
- in sostituzione del 2° mese di preavviso, 1/18 delle provvigioni;
- in sostituzione del 3° mese di preavviso, 1/24 delle provvigioni;
- in sostituzione del 4° mese di preavviso, 1/30 delle provvigioni;
- in sostituzione del 5° mese di preavviso, 1/36 delle provvigioni;
- in sostituzione del 6° mese di preavviso, 1/42 delle provvigioni.
Per il computo dell'indennità sostitutiva, si tiene conto delle provvigioni liquidate all'agente nell'intero esercizio precedente quello dello scioglimento del contratto o, in mancanza, negli ultimi 12 mesi di gestione.
In merito all’indennità di fine rapporto per i rami Furti, Incendio, Infortuni, Malattie, Responsabilità civile, Responsabilità civile veicoli e natanti, Automobili rischi diversi, Vetri e cristalli, Rischi diversi sono previste tre indennità, calcolate secondo le norme contenute nei successivi artt. 25, 26 e 27.
L’art. 25 (indennità sull’incremento del monte premi) si applica agli agenti che abbiano svolto un’attività per almeno due anni ed è costituita da una percentuale, così fissata dal V comma e relativa:
| Scaglioni | Percentuali | |
| fino a euro 35.100,00 6,30 | 6,30 | |
| da euro 35.101,00 | a euro 70.200,00 4,80 | 4,80 |
| da euro 70.201,00 | a euro 105.200,00 3,38 | 3,38 |
| da euro 105.201,00 | a euro 140.300,00 2,63 | 2,63 |
| oltre euro 140.300,00 1,65 | 1,65 | |
Per gli agenti che abbiano svolto abbiano compiuto almeno un anno di gestione, l’indennità è dovuta nella misura del 75%.
L’art. 26 riconosce una secondo indennità, relativa agli incassi. Anch’essa è costituita da una percentuale sugli per agenti con almeno due anni di gestione e relativa riduzione, al 75%, dopo il prima anno di gestione). Il II comma prevede le seguenti percentuali:
| Scaglioni | Percentuali | |
| fino a euro 87.700,00 | 1,25 | |
| da euro 87.701,00 | a euro 251.400,00 | 0,90 |
| da euro 251.400,00 | 0,45 | |
L’art. 27 disciplina la terza indennità (estesa anche ai rami Credito e Cauzione), che è costituita da una percentuale fissata dal IV comma, sulla media annua delle provvigioni liquidate all’agente negli ultimi tre anni di esercizio e descritta nella seguente tabella:
| Anzianità | Percentuali |
| Fino a 2 anni | 2,5 |
| Oltre 3 anni | 3,5 |
| Oltre 4 anni | 5 |
| Oltre 5 anni | 7 |
| Oltre 6 anni | 8,5 |
| Oltre 7 anni | 11,5 |
| Oltre 8 anni | 13,5 |
| Oltre 9 anni | 16 |
| Oltre 10 anni | 20,5 |
| Oltre 11 anni | 26 |
| Oltre 12 anni | 29,5 |
| Oltre 13 anni | 35 |
| Oltre 14 anni | 40,5 |
| Oltre 15 anni | 50,5 |
| Oltre 16 anni | 56 |
| Oltre 17 anni | 57 |
| Oltre 18 anni | 58,5 |
| Oltre 19 anni | 59,5 |
| Oltre 20 anni | 60,5 |
| Per ogni anno successivo di gestione compiuto la percentuale viene aumentata di 0,50 | |
| Se il periodo di gestione è inferiore a 12 mesi, l’indennità viene calcolata applicando la percentuale 2,5 all’ammontare delle provvigioni effettivamente liquidate nel corso della gestione, fermo quanto previsto dal precedente III comma | |
| Se nei periodi di cui ai commi precedenti siano state effettuate riduzioni di portafoglio per le quali sia stata corrisposta l'indennità prevista dal III comma dell'art. 8 bis, l'ammontare delle provvigioni, da considerarsi per stabilire la media, sarà ridotto dell'entità delle provvigioni per le quali sia stata corrisposta la predetta indennità. | |
Le seguenti specifiche disposizioni disciplinano l’indennità per il ramo Vita (art. 28), Capitalizzazione (art. 29), Bestiame (art. 30), Grandine (art. 31), Trasporti (art. 32) e i rami non previsti dagli art. 24 e 32 (art. 33). Per i quali ci si richiama integralmente all’ANA 2003 qui allegato.
Da ultimo l’art. 35 regola l’indennità di risoluzione del rapporto nel caso di coagenzia, prevedendo che, nonostante il carattere congiunto dell'incarico coagenziale, lo scioglimento del contratto di agenzia nei confronti di uno o di alcuni dei coagenti non è di per sé causa di scioglimento nei confronti dell'altro o degli altri coagenti, i quali conservano a tutti gli effetti l'anzianità di gestione maturata.
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[1] Sul punto cfr. Cass. Civ. 2006 n. 1286 che ha disposto che, salvo differente accordo tra le parti, “alla cessazione del rapporto di agenzia assicurativa, l'agente uscente non ha diritto di disporre del portafoglio clienti dell'agenzia, di cui è titolare l'impresa preponente, avendo egli solo diritto al trattamento previsto dalla contrattazione collettiva in relazione allo scioglimento del contratto, in parte commisurato all'incremento da lui apportato al portafoglio. (Nella specie, la S.C. ha confermato la sentenza di merito, di condanna dell'impresa preponente a corrispondere all'agente la indennità sostitutiva del preavviso e le altre spettanze di fine rapporto, e di rigetto della richiesta dell'agente di acquisizione del portafoglio, ritenendo nel contempo che legittimamente la stessa impresa recedente non aveva corrisposto all'agente la indennità sostitutiva del preavviso, benché dovuta, a fronte dell'inadempimento da parte dell'agente della riconsegna di tutto il materiale inerente al suo incarico, relativo al portafoglio clienti di cui era titolare l'impresa, obbligo puoi adempiuto dall'agente a seguito di ricorso ex art. 700 cod. proc. civ. nei suoi confronti).
